P2P净值竞价和超级贷款人等被禁止的业务将受到审查,合规检查将在年底前完成。

8月13日,P2P P2P贷款风险专项整治工作领导小组办公室发布了《P2P贷款信息中介机构合规检查问题清单》。

该清单的形式与地方财政局以前下发的整改文件相似。该清单从禁止性条款、法律义务和风险管理要求、贷款人和借款人保护、信息披露、重点领域监管等六个方面明确界定了网上贷款存在的关键问题和法律法规依据。

此前,媒体传言有187条整改规则。

虽然这个列表在项目中已经减少,但它排除了多余的陈述,并指出在线贷款行业的一些关键和根本问题,这将为在线贷款参与者提供更好的保护。

该清单规定了禁止转让债权的超级贷款人的行为。在债权转让业务、超级贷款人行为和净值投标业务等问题上,特别提到了净值投标业务清单中的禁止项目。

只有明确网上贷款平台在持有一定时间后才能进行债权转让,但这类产品只能在平台充分告知贷款人流动性风险并经贷款人事先书面确认后才能进行。

此类业务的流动性风险指标可能包括债权转让的难度、转让时利息的计算方法、转让的时间长度以及无法转让的情况。

7月,网上贷款行业风险集中爆发,全国各地的互助基金协会发布了金融规划禁令,但没有规范具有债权转移性质的正式网上贷款产品。

这些产品还具有快速退出的优势,这也将导致太多资本从平台流出,以及投资者在危机期间转移出去的时间过长。

杭州新和汇平台在中长期产品正常到期支付的情况下,正是基于对债务转移流动性的考虑,于8月初将短期债务转移产品延期支付9个月。

可转让债权产品仍然是债权,债权转让需要新的贷款人接管。

因此,监管要求平台将债权转让产品的风险告知贷款人,使平台贷款人能够通过这些风险描述,结合自身对行业情况和平台运营的判断,合理投资和贷款。

禁止通过超级贷款人放贷,然后转移债券。

超级贷款人指的是平台、平台股东和平台高管等相关方。

超级贷款人(Super Lenders)首先将贷款借给借款人,然后通过债权转让将贷款转移到平台上的贷款人。

这种方法严重威胁了网上贷款行业的安全。如果超级贷款人向平台股东、高管和其他相关方放贷,这种自筹资金的行为很可能导致挪用资金。

如果超级贷款人在平台转移前拆分并重构贷款期限和利率,普通贷款人将承担比重构贷款标的高得多的风险。

监管要求阻止超级贷款人放贷,可以防止平台进行监管套利,细化平台业务要求,防止平台违规,确保平台借款目标的真实性。

第三个需要纠正的业务是净值抵押。

净值标志业务是指首次对平台进行再充电的借款人发行的贷款标志,以部分再充电资金和收入作为担保,并使用剩余资金。

净值标志可以扩大财务杠杆,增加贷款规模。

然而,如果其中一个借款人违约,整改循环中的所有贷款都将违约,从而导致整个平台的风险爆发。

例如,投资者甲在平台上再收费10,000元,假设平台要求50%的抵押比率作为净值目标。如果投资者参与净值目标业务,他以5000元的抵押贷款发行5000元的净值目标,并借入5000元。如果借入的5000元参与净值目标,他可以借入2500元。这样,他最终可以获得1万元。

贷款金额与充值资金的实际价值相同,风险可控。

但是,如果按揭利率低于50%,假设按揭利率为20%,则通过净值标准可以借入总计4万元。

这将使抵押金额难以覆盖贷款金额。如果违约,平台贷款人将承担3万元的损失。

净值标准长期以来受到批评,红菱风险投资的净值标准大规模化问题受到广泛关注并逐步得到改善。

如果平台净值相对较大,抵押率相对较低,任何债务的违约都会通过平台净值杠杆放大,导致连锁违约,这些损失由贷款人承担。

贷款人在可承受范围内贷款的,贷款利率应依法纳入贷款人保护事项,未经贷款人授权的自动招标业务将得到纠正。

虽然自动招标服务可以充分利用时间,避免因贷款人忘记操作等问题造成资金闲置,尽可能为贷款人获取利息回报。

但是,该平台不会因借款人违约而给贷款人造成损失。

《民法通则》第六十三条第二款规定,代理人在代理权限内以委托人的名义实施民事法律行为。

委托人应对代理人的代理行为承担民事责任。

未经贷款人授权,代理人无权为贷款人做出决定。即使平台最终给贷款人带来利益,平台的跨境行为也侵犯了贷款人自主选择的权益。

在贷款人风险测试方面,平台需要为贷款人设置可动态调整的贷款金额和贷款目标。

虽然网上贷款行业的贷款属于固定收益产品,但网上贷款产品的风险相对较高,并非所有贷款人都能负担得起。

平台需要根据贷款人的风险承受能力合理分配贷款额度,并将特定风险的借款目标与能够承担风险的贷款人相匹配。

为了避免贷款人因风险不匹配而无法承担的投资损失,保护贷款人的权益。

在资金存款方面,存款账户的透支功能将是检查的重点。

资金存管是为了确保存管银行能够有效记录流向在线贷款平台的资金。

资金存款账户有透支功能,或者账户下有透支功能的子账户使资金存款无用。存款账户中具有透支功能的平台可能会挪用贷款人的资金。

对于借款人来说,此次检查还将规范平台上的各种利息和费用。

任何平台的贷款利率上限为最高人民法院设定的私人贷款的36%。逾期利率以本协议为准,但不超过24%的年利率。

这里的利率是指综合资金成本,包括预支利息、手续费、管理费、借款押金等众多名目的费用。

通过线下合作机构和其他方式收取费用以避免综合资本成本也是非法的。

此外,平台还应公开借款条件和逾期规则,并提醒借款人注意风险。

至于对借款人的保护,监管部门还将审查该平台是否存在诱导借款人借钱、过度借贷等问题,以向无力还款的借款人放贷。

网上贷款平台需要建立投诉渠道,平台需要加强信息披露,并向公众披露咨询、投诉、举报联系电话、电子邮件地址和通信地址。

网上贷款平台应建立投诉处理系统,及时处理相关投诉和报告。

平台还应及时向监管部门提交《信息中介机构同业拆借业务活动信息披露指引》中的相关信息。

在7月份网络贷款行业的风险爆发期间,许多平台没有建立有效的投诉渠道,这阻碍了贷款人捍卫自己的权利。

此次整改还将重点关注平台咨询和投诉的制度和工作,确保贷款人能够及时了解自己的资金和平台运行情况。

不再强调核对具体数字和注重保护投资者。与之前的整改清单不同,该问题清单不再追求项目数量,不再重复《网上贷款暂行办法》的要求。相反,从平台的长期发展和维护贷款人和借款人权益的角度出发,规范了“债权转让”、“超级贷款人”、“净值竞价”、“自动竞价”、“存款透支”、“贷款风险”、“贷款利率”和“投诉渠道”等关键问题。

其中,“超级贷款人”和“存款透支”等深层次问题也被监管部门有效捕捉。该平台的内部问题已逐渐被发现,其运行将逐步得到改善。

合规检查计划于2018年12月底完成,监管部门将针对各平台存在的问题提出具体整改要求。

如果整个措施能够得到适当实施,网上贷款行业的借款人和贷款人将能够得到更有效的保护,网上贷款借贷将会更加安全。

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